การกู้ธนาคาร เงินดาวน์ และเงินผ่อนต่องวด

วงเงินกู้ธนาคาร

เราติดต่ออยู่กับหลายธนาคารครับ ทั้งกสิกรไทย กรุงไทย นครหลวงไทย UOB ทหารไทย ซึ่งถ้าเป็นบ้านสร้างใหม่สามารถกู้ธนาคารได้ถึง 90-100% ครับ  ถ้าเป็นบ้านมือสองก็ได้ประมาณ 80-95% แล้วแต่ประเภทบ้าน เครดิตผู้กู้ อายุผู้กู้ รวมทั้งวงเงินกู้ด้วยครับ  (ถ้าจะกู้มากกว่าวงเงินใน % ที่กำหนดข้างต้นก็ขอไปได้ครับ แต่ส่วนที่เกินจะเป็นเงินกู้ตกแต่งบ้านครับ)  ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับสถานะของผู้กู้ด้วยนะครับ ถ้าเป็นหน่วยงานของรัฐ รัฐวิสาหกิจ หรือบริษัทในตลาดหลักทรัพย์ หรือบริษัทที่มั่นคงหรือมี contact กับธนาคาร หรือเป็นหมอ ทันตแพทย์ เภสัช ผู้สอบบัญชี ผู้พิพากษา อัยการก็อาจจะได้เงื่อนไขพิเศษด้วยครับ

ส่วนเงินผ่อนต่อเดือน ตอนนี้มีให้เลือกหลากหลาย แต่หลักๆ มีแบบคงที่กับแบบลอยตัวครับ

แบบที่ 1 คงที่จะกำหนดเป็นตัวเลขร้อยละต่อปี เช่น ปีแรก 0-3% ต่อปี สองปีต่อมา 3-5% หลังจากนั้น MLR - ...% ต่อปี

แบบที่ 2 ลอยตัว จะกำหนดเป็น MLR -(ลบ) ตัวเลข% ต่อปี  เช่น ปีแรก MLR-3% ต่อมา MLR-1% หลังจากนั้น MLR-0.5% ต่อปี  ซึ่งอัตรา MLR ของแต่ละธนาคารจะใกล้เคียงแต่ไม่เท่ากัน หาดูได้ตาม นสพ. เกือบทุกฉบับ หรือใน google ก็ได้ครับ


ถ้าเลือกแบบดอกเบี้ยปีแรกต่ำมากๆ ต้องดูให้ดีว่าปีหลังๆ เช่น หลังปีที่สอง ปีที่สาม ดอกเบี้ยจะเป็นเท่าไหร่เมื่อเทียบกับแบบอื่น  ผ่อนบ้านเราผ่อนยาวอยู่แล้ว เอาดอกเบี้ยปีแรกไม่ถูกเวอร์ แต่ปีหลังๆ ถูกหน่อยก็อาจจะดีกว่าในระยะยาว โดยคุณสามารถถามอัตราเฉลี่ยสามปีแรกจากธนาคารก็ได้ครับ  หรือหากหมดโปรโมชั่นสามปีแรก คุณกะว่าจะคืนเงินกู้หรือ refinance ไปแบงค์อื่นแล้ว อย่างนี้เลือกแบบสามปีแรก ดอกเบี้ยถูกๆ ก็ดีครับ 

เงินผ่อนต่อเดือน ปัจจุบัน MLR ประมาณ 6% ต่อปี สมมุติคิดที่อัตรานี้ (พวกตัวลบอย่าเพิ่งไปคิด) วงเงินกู้ทุก 1 ล้านบาท จะมีค่าผ่อนชำระ(ต้น+ดอกเบี้ย) ตกประมาณ 5,950 บาท (ระยะเวลาผ่อน 30 ปีครับ)  

ตัวอย่าง สมมุติ ซื้อบ้าน 5 ล้านบาท กู้ได้ 90%  ดังนั้น วงเงินกู้เท่ากับ 5 x 0.9 = 4.5 ล้านบาท ค่าผ่อนต่อเดือนจะอยู่ที่ 4.5 x 5,950 = 26,775 บาทครับ


ธนาคารจะดูว่า เงินผ่อนต่อเดือนควรอยู่ประมาณ 50% ของรายได้ต่อเดือนของผู้กู้ครับ ถ้ามีหลายท่านกู้ร่วมกัน ก็สามารถเอาเงินเดือนทุกคนมาคิดรวมกันเวลาพิจารณาสินเชื่อได้ครับ แต่ถ้าเงินเดือนสูง ธนาคารจะให้กู้โดยมีสัดส่วนเงินผ่อนต่อเดือนสูงเกิน 50% ของเงินเดือนก็ได้ครับ (เพราะเงินเดือนที่เหลือ ก็ยังมากพอกับค่าใช้จ่ายรายเดือนของผู้กู้)

จากตัวอย่างข้างต้น รายได้ต่อเดือนของผู้กู้ที่จะซื้อบ้าน 5 ล้านบาท ก็น่าจะอยู่ที่ 53,550 บาทต่อเดือน ถ้ามี O.T., commission, Bonus  ส่วนนี้ธนาคารจะคิดให้อีก 50-70% (เพราะเงินจำนวนนี้มีความไม่แน่นอนบ้าง) ดังนั้น ถ้าเงินเดือน 40,000 บาท มีคอมฯ, OT, bonus อีกประมาณ 25,000 ก็กู้บ้าน 5 ล้านได้ครับ 

 

... ยังไงก็ลองคำนวนดูนะครับ ซื้อบ้านตามงบและกำลังทรัพย์ของเราดีที่สุดครับ เวลาอยู่บ้านที่ซื้อมา จะได้สบายใจได้จริงๆ ครับ

ผมไม่อยากใช้ดอกเบี้ยถูกสุด (0% หกเดือนแรก หรือ MLR ลบเยอะๆ ในปีแรกๆ) มาคิดเงินผ่อนเหมือนที่เค้าชอบโฆษณาขายบ้านกันนะครับ ซึ่งออกมาแล้วเงินผ่อนต่อเดือน(ดูเหมือน)จะถูก...   แต่พ้นช่วงโปรโมทไปแล้ว ...... ความจริงก็คือความจริงครับ..